Spis treści
Od lipca 2026 roku Biuro Informacji Kredytowej zmieniło zasady naliczania punktacji kredytowej. Kluczowa nowość: zapytania kredytowe, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, są automatycznie usuwane z bazy po 14 dniach. To efekt skarg konsumentów, które trafiły do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, a ten wszczął postępowanie wyjaśniające. Sprawdź, co ta zmiana oznacza dla twojej zdolności kredytowej i na co uważać przy składaniu wniosków.
Zmiana od 1 lipca: zapytania znikają po 14 dniach
Jak poinformowała Aleksandra Stankiewicz-Billewicz, menadżer ds. relacji z mediami BIK, od 1 lipca 2026 roku weszła w życie „kluczowa zmiana” dotycząca automatycznego usuwania bankowych zapytań kredytowych z bazy BIK. „Oznacza to, że informacje te nie są ani przekazywane instytucjom finansowym, ani wykorzystywane przy obliczaniu oceny punktowej BIK” - wyjaśnia przedstawicielka biura. Wcześniej każde zapytanie - nawet jeśli bank odrzucił wniosek - pozostawało w historii i obniżało scoring, co utrudniało staranie się o kredyt w innych instytucjach.
Nowy model scoringowy ma lepiej odzwierciedlać obecne realia. BIK uwzględnia teraz również pożyczki z sektora pozabankowego oraz płatności odroczone. To ważne, bo coraz więcej osób korzysta z takich usług, a wcześniej nie były one brane pod uwagę przy ocenie punktowej. Z materiałów wynika, że to nie BIK decyduje ostatecznie o tym, jak ocenić ryzyko kredytowe - odpowiedzialność spoczywa na banku lub firmie pożyczkowej. Mimo to zmiana w scoringu może wpłynąć na to, jak banki postrzegają potencjalnego kredytobiorcę.
UOKiK w siedzibach BIK i banków - o co chodzi?
W połowie lipca 2026 roku pracownicy UOKiK, w asyście policji, przeprowadzili przeszukania w siedzibach BIK, ING Banku Śląskiego, mBanku oraz mBanku Hipotecznego. Działania te były prowadzone w związku z podejrzeniem nieprawidłowości w ocenie zdolności kredytowej konsumentów. Jak zaznacza urząd, postępowanie zostało wszczęte w 2025 roku i dotyczy zasad oceny zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytów hipotecznych.
Prezes UOKiK sprawdza, czy przekazywanie przez banki, za pośrednictwem BIK, informacji m.in. o liczbie zapytań kredytowych, jest niezbędne do oceny ryzyka spłaty wieloletniego zobowiązania. Urząd otrzymuje skargi konsumentów na scoring, dotyczące wpływu zapytań kredytowych, które nie kończą się zawarciem umowy. „Im więcej zapytań, tym niższy scoring” - to był główny zarzut. Nowa regulacja BIK - automatyczne usuwanie zapytań po 14 dniach - wydaje się odpowiedzią na te zastrzeżenia, ale UOKiK nadal bada, czy cały system jest zgodny z prawem.
Co to oznacza dla kredytobiorców?
Dla osoby, która porównuje oferty kilku banków, zmiana jest korzystna. Dotychczas każde zapytanie - nawet jeśli tylko sprawdzała warunki - obniżało jej scoring, co mogło pogorszyć ofertę w innym banku. Teraz, jeśli bank nie udzieli kredytu, zapytanie znika po 14 dniach. To daje większą swobodę w negocjacjach i szukaniu najlepszej oferty bez ryzyka „ukarania” za zbyt wiele zapytań.
Warto jednak pamiętać, że sama zmiana nie gwarantuje automatycznie lepszej zdolności kredytowej. Scoring to tylko jeden z elementów oceny banku. Banki nadal biorą pod uwagę dochody, historię spłat, wysokość innych zobowiązań i wkład własny. To, co zmieniło się w BIK, dotyczy tylko zapytań, które nie zakończyły się umową. Jeśli jednak kredyt został udzielony, a ty go spłacasz - ta informacja pozostaje w bazie i może wpływać na scoring pozytywnie (regularne spłaty) lub negatywnie (opóźnienia).
Uwaga na różnice w scoringu
UOKiK zwraca uwagę, że scoring podmiotów świadczących usługi informacji kredytowej może się znacząco różnić. BIK to jedyna taka instytucja w Polsce, ale nie ma jednego, uniwersalnego modelu oceny. Każdy bank może stosować własne algorytmy i dodatkowe kryteria. Dlatego nawet jeśli twój scoring w BIK poprawi się po zmianach, nie oznacza to, że w każdym banku dostaniesz kredyt na tych samych warunkach.
Eksperci podkreślają, że nowy model BIK - uwzględniający pożyczki pozabankowe i płatności odroczone - może być dla niektórych osób korzystny, a dla innych nie. Jeśli masz zaległości w takich zobowiązaniach, mogą one teraz obniżyć scoring, podczas gdy wcześniej nie były widoczne. Z kolei regularne korzystanie z płatności odroczonych bez opóźnień może działać na twoją korzyść, bo pokazuje zdolność do terminowego regulowania zobowiązań.
Z informacji uzyskanych przez redakcję wynika, że postępowanie UOKiK wciąż trwa. Nie wiadomo jeszcze, czy zmiany wprowadzone przez BIK okażą się wystarczające, czy urząd będzie domagał się dalszych korekt. Dla kredytobiorców najważniejsze jest, by nie zakładać, że nowy model automatycznie poprawi ich sytuację. Warto regularnie sprawdzać swoją historię kredytową - można to zrobić raz w roku bezpłatnie w BIK - i upewnić się, że nie ma w niej błędów, które mogłyby obniżyć scoring.
Jeśli planujesz wziąć kredyt w najbliższych miesiącach, poczekaj, aż nowe zasady się ustabilizują. Unikaj składania wniosków w wielu bankach na raz - lepiej najpierw sprawdzić wstępną ofertę w jednym banku, a dopiero potem, po 14 dniach, składać kolejny wniosek. Dzięki temu twoje zapytania nie będą się kumulować, a scoring pozostanie wyższy. Pamiętaj też, że ostateczna decyzja banku zależy nie tylko od BIK, ale też od twojej sytuacji finansowej i dokumentów, które przedstawisz. Nie ma gwarancji, że zmiana w scoringu przełoży się na niższą ratę lub wyższą kwotę kredytu - to tylko jeden z wielu elementów układanki.
Na razie UOKiK bada sprawę, a BIK wprowadził modyfikacje. Dla czytelnika „Bogatego Wujka” rada jest prosta: bądź świadomy, że twoja historia kredytowa jest teraz oceniana nieco inaczej. Nie daj się skusić na szybkie pożyczki pozabankowe, jeśli nie jesteś pewien spłaty - mogą one teraz bardziej zaszkodzić twojemu scoringowi. Z drugiej strony, jeśli porównujesz oferty, nie obawiaj się złożyć zapytania w kilku bankach, ale rób to z rozwagą i w odstępach czasu. Nowe przepisy dają ci więcej swobody, ale nie zwalniają z odpowiedzialności za własne finanse.
